过去一年，银行业保险业改革开放不断深化：浙江省联社改制组建浙江农商联合银行；第三支柱养老保险继续规范发展，车险综合改革达成阶段性目标；一批中外合资、外方独资金融机构获批筹建或开业……

在通过改革取得成绩的同时，我国银行保险机构在发展理念、公司治理、经营方式等方面仍然存在一些问题，银行业保险业需要加快转型发展，持续深化改革创新，着力推动经济社会高质量发展。银保监会近日召开的2022年工作会议为此指明了方向。

健全公司治理是改革重点

在2022年银保监会工作会议上，公司治理屡被提及。事实上，建立完善有中国特色的公司治理机制，一直是银保监会着力推动的改革重点。

过去的一年，银保监会开展股东股权和关联交易专项整治，严厉惩治资本不实、股权代持、股东直接干预公司经营和通过不当关联交易进行利益输送等违法违规行为。2021年5月，银保监会还公开发布了第三批重大违法违规股东名单。

在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，公司治理是现代企业制度的核心，对经营货币信贷的银行业而言尤为重要。经过多年努力，我国银行业公司治理取得了积极成效，但在股东和股权管理方面仍然存在股权结构有待优化、股东管理不够规范等问题。

对外经贸大学保险学院教授王国军在接受记者采访时表示：“从近几年的监管实践来看，保险公司股权和关联交易监管是我国保险市场的关键环节。保险公司股权和关联交易方面一旦出了问题，对公司的影响是全局性的，不但涉及到全体股东的利益也涉及到消费者利益，因此更需要在这方面加强监管。”

会议提出，按照加强党的领导、落实各方责任、规范股权关系、健全公司治理、普及专业管理的指导原则，持续深化银行业保险业改革开放。

董希淼建议，应当充分发挥董事会关联交易委员会的作用，对中小上市银行关联交易加强审计，提升关联交易信息披露的透明度。对于金融控股集团，则应更加重视母公司与子公司、子公司与子公司之间的关联交易和风险隔离，防止非公允关联交易发生，防范所有者缺位导致的侵占银行和股东利益的行为。

今年，银保监会还将在全国范围内开展保险资金运用关联交易专项检查，这也是银保监会首次专门针对保险资金运用关联交易的专项检查，也是保险机构监管主体职责改革后首次开展的大规模的专项检查行动。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠对《金融时报》记者表示：“形式上或实质上不合规的关联交易往往具有较强的隐蔽性，因此必须持续加强关联交易方面的监管。”

改革举措落地成绩突出

过去的一年，银保监会推动的多项改革举措交出了亮眼成绩单。

银保监会表示，去年会同财政部门累计批复2100亿元地方政府专项债补充中小银行资本。对此，董希淼表示，在中小银行特别是非上市中小银行资本补充渠道较为狭窄的背景下，拓展资本补充渠道，推动地方政府专项债来补充中小银行资本具有重要意义，且在今年有望继续发挥重要作用。“以农信社为例，以地方政府专项债的方式支持农信社补充资本，有助于增强农商行、农信社的资本实力，提升其服务能力，从而有助于更好发挥其支农支小作用，更好地支持和服务地方经济，助力实现乡村振兴和共同富裕。”

此外，银保监会着力促进第三支柱养老保险规范发展，为人民群众实现“老有所养”织密民生保障网。2021年6月1日，专属商业养老保险试点落地浙江、重庆。截至去年10月底，专属商业养老保险累计实现保费收入约2亿元，承保人数超过1.7万人。2021年，银保监会还批准筹建国民养老保险公司，选择工银理财等四家机构分别在四地开展养老理财试点；发布《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》。王国军表示：“在未来开放型的养老金融体系中，要进一步发挥好商业保险的作用，加强商业保险与银行、信托、基金的合作，提升养老金融产品和服务。”

与上亿车主息息相关的车险综合改革，在落地实施一年多时间里也使消费者保费支出明显降低。自2020年9月启动至2021年10月底，车辆平均所缴保费较改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降，累计为车险消费者减少支出超过2000亿元。

偿付能力监管规则（Ⅱ）建设完成也是备受市场关注的重磅改革举措。王向楠表示，偿二代二期工程在降低对保险公司投资于绿色债券、国家级专项基金、战略性发展区域的重大基础设施等资本要求的同时，提高了保险公司设立和投资非保险子公司、投资房地产等的资本要求，这将进一步引导保险业有力增强服务实体经济质效。

推进中小金融机构兼并重组

改革只有进行时，没有完成时。实现银行业保险业高质量发展，仍需持续推进改革开放。

会议提出，“一省一策”加快推进农信社改革；持续推进中小金融机构兼并重组，支持加快不良资产处置；推动政策性银行分类分账改革。

董希淼向记者表示，城商行具有体制机制灵活、创新能力较强、决策链条相对较短、试错成本相对较低等方面的优势，但同时也存在空间受限、资金有限、人才短缺、业务同质等劣势。在一个省级行政区域内，城商行的合并重组是推动城商行改革发展的重要形式。合并重组不仅可以帮助城商行实现资源集成与品牌提升，也能够助力优化当地金融资源配置，改善当地金融发展格局。

“除城商行外，农商行、村镇银行等中小银行合并重组的步伐预计也将加快。在这一过程中，需要地方政府发挥组织协调作用，但也需注意建立市场化机制。”董希淼表示。

此外，针对会议提出的“引导大型银行提升综合金融服务水平”，董希淼表示，大型银行提升综合金融服务水平，既是牌照资源齐全、具备较强服务能力的大型银行推动自身发展的内在需求，也将受到客户对综合金融需求日益增长的外在驱动。

推动保险业改革发展方面，会议提出，坚定不移推动保险业回归保障本源，构建新型保险中介市场体系。王向楠认为，接下来，保险业需要进一步丰富保险中介主体类型，增强业务层面的差异化，提升保险中介服务的竞争力，同时维护市场竞争秩序。“针对新型风险、特殊风险、细分客户等合理设计保险产品，有效提供事前风险预防、事后损失控制等风险管理服务，以及以较低成本触达和服务客户，将是引导构建新型保险中介市场体系的重点。”王向楠称。

此外，会议还提出，努力促进金融服务业数字化转型，扩大银行业保险业高水平对外开放，积极服务国家重大开放举措，推动金融机构加大对共建“一带一路”项目支持力度。王国军建议，保险业要进一步加强产品和业务模式创新，优化融资增信功能和信息服务，在继续服务设施互联互通、产能合作等重点领域的基础上，加大对健康、绿色、数字、低碳等新合作领域支持力度，更好推动共建“一带一路”高质量发展。

来源：金融时报-中国金融新闻网