编者按：党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视优化营商环境。5年来，在国务院金融管理部门的大力支持下，在北京市委市政府的坚强领导下，首都金融始终以提升企业、群众获得感和满意度为出发点，以市场化、法治化、国际化为导向，对标对表国际先进规则和最佳实践，出政策、搭平台、建机制、强服务，压茬推进各项改革任务落地见效，切实缓解中小微企业融资难题，创新形成了一批具有突破性、示范性的“北京经验”。“我们这五年”将带您一起巡礼首都金融营商环境重点改革，感受从“跟跑”到“领跑”的整体跃升。
2020年以来，面对国内疫情突袭、国际形势多变对小微企业的多重冲击和影响，人行营业管理部坚决贯彻党中央、国务院“六稳”“六保”工作决策部署，深入开展小微企业金融服务能力提升工程，充分发挥征信管理政策工具在加大小微企业纾困力度方面的关键作用，2020年9月上线“大数据+金融科技+专属产品+专项机制+配套政策”五位一体的“创信融”企业融资综合信用服务平台，有效提升商业银行小微企业金融服务能力，聚焦北京“五子”联动，着力破解小微企业金融服务难题。
一、主要做法
（一）推动涉企大数据共享，破解银企信息不对称
“创信融”平台积极探索区块链等技术应用，联通北京市大数据平台“金融公共数据专区”，汇聚金融、政务、市场等多个领域的上亿条市场主体数据，为接入平台的商业银行提供小微企业精准画像，有效支持银行贷前、贷中、贷后的全流程风控，小微企业信用贷款产品申请成功率可提升80%。
（二）全国首创“联合建模+系统直连”模式，破解银行审贷效率低
“创信融”平台直连银行授信审批系统，在沙盒环境中与银行联合构建信用评价模型后，将评价结果直接纳入银行自身风控模型，实现授信审批全流程线上化。小微企业获贷平均时长由原来的10个工作日大幅压缩至12分钟，最快更可实现“秒放贷”, 融资效率显著提升。
（三）量身定制专属贷款产品，破解小微企业融资难融资贵
“创信融”平台定位于服务小微企业，推动银行服务重心下沉。17家试点银行针对小微企业经营特点，推出“无抵押、无担保、纯信用、线上化”的贷款产品，企业可自主支取、随借随还、按日计息，有效满足大量“信用白户”的融资需求。平台户均贷款在100万左右，真正有效满足大量轻资产小微企业的融资需求。
（四）建立内部专项配套机制，破解银行不敢贷不愿贷
“创信融”平台试点银行针对专属产品特点，建立了一系列配套机制：给予贷款额度倾斜，如对平台专属产品不设置规模上限；实施差异化内部资金转移定价，如银行FTP定价下降50bp；建立差异化内部考核和专项激励机制，如设置专项加分政策和溢价奖励等；有效落实尽职免责制度，如按照业务标准化方案办理形成的风险损失，认定为客户经理无责任。
（五）“政府+市场”双轮驱动，破解银行普惠业务数字化转型难
“创信融”平台由金融管理部门主导推动，辖内商业银行参与建设，地方政府部门给予政策配套支持。如联合中关村管委会协调推动中关村管委会对平台上符合条件的获贷企业提供贷款贴息，对试点银行按照年度业务规模的一定比例提供风险补贴。这些配套支持有效推动银行创新小微企业金融服务模式，成功实现普惠业务线上化转型。
二、实施效果
“创信融”平台上线以来，已陆续接入17家试点银行，覆盖北京地区小微信贷市场份额70%；精准支持中小微企业9000余家，其中小微企业占比99.6%，首贷企业占比72.8%；发放贷款92亿元，信用贷款率100%，占北京地区新增小微企业信用贷款的五分之一；平均利率4.3%，不良率为0，显著提升了商业银行小微企业金融服务能力，提高了小微企业融资的获贷率、首贷率、信用贷款率，降低了利率和不良率。
（一）立足“四个中心”的城市战略定位，重点支持科技、文化企业创新
“创信融”平台重点为科技、文化创新企业提供金融助推，有效支持北京市优质小微企业成长为创新重要发源地。目前平台获贷企业中科技文化类企业占1/3，信用贷款加权平均利率约为4.3%，小微企业融资成本显著下降，至少节约资金成本1.5亿元。
（二）支持高精尖经济结构建设，助力企业渡过疫情难关
“创信融”平台大力支持高精尖产业企业发展，能够帮助企业快速便捷获得中长期信用贷款，有效缓解受疫情影响的高精尖产业企业资金周转问题，目前平台获贷企业中高精尖产业企业已达1000余家，其中一年期及以上的中长期贷款占84%。
（三）推动商业银行普惠业务数字化转型，助力建设数字经济标杆城市
“创信融”平台建设有效推动了商业银行创新小微企业金融服务模式，包括升级业务系统、优化业务流程、设计专属产品、配套专项机制等，成功实现普惠业务线上化转型。部分试点银行通过加入“创信融”项目，成功上线了行内首款小微企业线上贷款产品。
（四）支持首次贷款、信用贷款，持续优化“获得信贷”营商环境
“创信融”平台为金融机构提供“数据+模型”驱动的嵌入式金融服务，商业银行依托平台为企业提供“纯信用、线上化”的信贷产品，以此实现小微企业“信息”变“信用”，“信用”变“融资”。目前平台信用贷款率100%，首贷企业占比72.8%，有效提高金融资源配置效率，促进更多资金流向优质的小微企业。预计平台将推动商业银行向小微企业释放信贷资金超百亿元，能够不断改善北京地区营商环境。
三、企业案例
北京某科技有限公司是一家从事卫星导航技术开发、技术服务等业务的小型科技企业，拥有多项自主知识产权，并于2018年通过国家高新技术企业认定。公司在经营中主要面临几个问题：一是公司主要资金大多投入前期研发，且公司合伙人没有合适的固定资产作为抵押物申请贷款；二是财务数据不佳，申请贷款有一定难度；三是公司主要产品上市时间不久，如果选择股权融资会对现有股东利益产生较大的影响；四是回款周期长，销售订单越多，资金就越紧张，公司经常面临资金周转困难。
2021年初，企业了解到“创信融”平台专属产品“创信云贷”不需要任何抵押和担保，可以给科技型企业发放信用贷款，同时申请方便快捷，全流程线上操作，便联系建行进行了申请，最终仅用十几分钟就获得了100万元贷款，及时补充了公司周转资金的不足。企业表示，“创信云贷”是急企业所急、想企业所想的好产品，产品设计充分考虑到了小微企业的用款习惯和企业特点，可以按企业用款情况自主支用和还款，能节省不少的贷款利息，还可以通过到期续贷和提前结清贷款的方式，随时调整贷款周期，方便企业控制管理资金，为小微企业解决了后顾之忧。
来源：中国人民银行营业管理部、北京市地方金融监督管理局
